Hypotheek in Spanje als buitenlander: zo werkt het

Spaanse banken financieren doorgaans tot 70% van de aankoopprijs of de getaxeerde waarde voor niet-residenten, welke van de twee het laagst is. Voor residenten ligt dat percentage vaak hoger, tot 80%. De resterende 30% plus de bijkomende aankoopkosten (9 tot 14% van de koopsom) moet u dus uit eigen middelen financieren.

De exacte verhouding hangt af van uw inkomen, bestaande lasten en de bank zelf: sommige banken zijn terughoudender bij een tweede woning of een woning die u deels wilt verhuren, terwijl andere daar juist actief op inspelen.

Reken op: een geldig paspoort en NIE-nummer, de laatste twee tot drie jaar aan belastingaangiftes, recente loonstroken of, bij ondernemerschap, jaarcijfers, een overzicht van lopende leningen en verplichtingen, en bankafschriften van de laatste maanden.

Spaanse banken werken doorgaans met een vaste schuld-inkomenratio: uw totale maandlasten, inclusief de nieuwe hypotheek, mogen meestal niet boven de 35 tot 40% van uw netto-inkomen uitkomen. Dit wordt streng getoetst, ook bij een hoog eigen vermogen.

In Spanje zijn zowel vaste als variabele hypotheken gangbaar. Een variabele hypotheek is doorgaans gekoppeld aan de Euribor plus een opslag, en wordt jaarlijks herzien. Een vaste hypotheek geeft zekerheid over de hele looptijd, maar begint vaak met een iets hoger tarief.

Welke optie het beste past, hangt af van uw risicobereidheid en hoe lang u de woning denkt aan te houden. Wij verwijzen u door naar een onafhankelijke hypotheekadviseur die de aanbiedingen van meerdere banken naast elkaar legt, in plaats van maar één bank te vergelijken.

Sinds de hypotheekwet van 2019 (Ley 5/2019) betaalt de bank het grootste deel van de formaliseringskosten van de hypotheekakte: het zegelrecht (AJD) over de hypotheek, de notariskosten voor die akte en de inschrijving in het hypotheekregister. Als koper betaalt u zelf nog wel de taxatie (doorgaans €300 tot €600) en eventuele advieskosten.

Vraag altijd naar de volledige kostenopgave (oferta vinculante) voordat u tekent, zodat u precies weet wat voor rekening van de bank komt en wat voor de uwe.