Hypotheek in Spanje
Een Spaanse hypotheek als buitenlandse koper
Een hypotheek in Spanje werkt anders dan in Nederland of België. U leent bij een Spaanse bank, die u beoordeelt als niet-resident: zij kijkt naar uw inkomen, uw bestaande lasten thuis en de nieuwe lasten hier, en financiert een kleiner deel van de waarde dan u gewend bent. Op deze pagina rekent u zelf, en leest u hoe het proces verloopt.
Het proces
Van eerste toets tot notaris
Stap één is een financiële toets. Wij brengen uw inkomen, lasten en eigen middelen in kaart en toetsen die aan de normen van de Spaanse banken. U weet dan voordat u gaat bezichtigen wat haalbaar is en welk budget u werkelijk heeft.
Daarna volgt de aanvraag. U levert uw dossier aan, de bank doet een kredietcheck en laat de woning taxeren door een erkend bureau. Op basis van die taxatie bepaalt de bank het maximale leenbedrag; is de taxatie lager dan de koopprijs, dan legt u het verschil zelf bij.
Bij een akkoord komt de bank met een bindend aanbod, de FEIN. Daarna ligt er tien dagen bedenktijd, waarna hypotheek en akte samen bij de notaris worden ondertekend. Reken vanaf aanvraag op vier tot acht weken; met een compleet dossier gaat het sneller.
Voorwaarden
Waar Spaanse banken op letten
Maximale financiering
Voor niet-residenten doorgaans maximaal 70% van de aankoopprijs of taxatiewaarde, en de bank rekent met de laagste van die twee. Residenten komen tot circa 80%. Kopers van buiten de EU zien vaker 50 tot 60%.
Rente en looptijd
Vast, variabel (Euribor plus opslag) of een mengvorm. Niet-residenten krijgen meestal een iets hogere opslag dan residenten. De looptijd loopt tot ongeveer 25 jaar en de lening moet afgelost zijn voor uw 75e.
Uw lastenruimte
Al uw woonlasten samen, in Nederland of België én in Spanje, mogen doorgaans niet boven 35% van uw netto inkomen uitkomen. Huurinkomsten tellen meestal voor de helft mee.
Hypotheekcheck
Bereken uw maandlast in Spanje
Vul de aankoopprijs, uw eigen inbreng, de rente en de looptijd in en kies het type woning. U ziet direct een indicatie van uw maandlast, de totale rentekosten en de bijkomende kosten.
Bepaalt de bijkomende kosten: 13% bij nieuwbouw (btw en zegelrecht) en 10% bij bestaande bouw (overdrachtsbelasting ITP).
Indicatieve maandlast
€ 1.577
per maand, op basis van een annuïteitenhypotheek
Hypotheekbedrag
€ 315.000
Totale rentekosten
€ 158.089
Bijkomende kosten (10%)
€ 45.000
Totaal benodigd budget
€ 495.000
Dit is een indicatieve berekening en geen fiscaal of financieel advies. Uw werkelijke maandlast hangt af van de bank, uw persoonlijke situatie en de definitieve voorwaarden. Wij rekenen het graag samen met u door.
Financieren in Spanje
Hypotheekcheck voor niet-residenten
Met de Hypotheekcheck krijgt u in een paar minuten een eerste beeld van uw mogelijkheden. Vul uw situatie in en ontvang gratis een indicatieve berekening per e-mail, inclusief de bijkomende kosten van de aankoop.
70%
Maximale financiering voor niet-residenten, van de aankoopprijs of taxatiewaarde
35%
Maximaal deel van uw netto inkomen dat naar woonlasten mag gaan, in Nederland of België en Spanje samen
50%
Van uw bruto huurinkomsten telt doorgaans mee als inkomen
25 jaar
Maximale looptijd, en de lening is afgelost vóór uw 75e
Wij vragen samen aan
Uw volledige situatie in kaart
Hoe meer u invult, hoe scherper de indicatie. Uw resultaat verschijnt direct hieronder op het scherm, zodra u de velden invult. Alle velden zijn optioneel behalve uw contactgegevens onderaan.
Uw dossier
Welke documenten de bank van u vraagt
Een Spaanse bank beslist op papier. Hoe completer en actueler uw dossier, hoe sneller en gunstiger de uitkomst. Alles wordt in het Spaans gevraagd of met beëdigde vertaling; wij zorgen dat het in één keer goed wordt aangeleverd.
Altijd nodig
Paspoort, uw Spaanse fiscaal nummer (NIE), een recent uittreksel van uw kredietpositie, bankafschriften van de laatste zes maanden en een overzicht van uw bezittingen en schulden.
In loondienst / als zzp'er of ondernemer
In loondienst: een werkgeversverklaring of arbeidsovereenkomst, uw laatste drie loonstroken en de jaaropgave van de laatste twee jaar. Als zzp'er of ondernemer: aangiften inkomstenbelasting van twee jaar, recente jaarcijfers en een uittreksel van de Kamer van Koophandel.
Over de woning
De reserverings- of koopovereenkomst, het kadastrale uittreksel (nota simple) en bij nieuwbouw de bouwvergunning en het betalingsschema van de ontwikkelaar.
Verschillen per koper
Nederlandse, Belgische en overige internationale kopers
Kopers uit Nederland en België
Uw inkomen en fiscale gegevens zijn goed leesbaar voor Spaanse banken en u profiteert van EU-regels. Wel telt uw Nederlandse of Belgische hypotheek volledig mee als last, ook bij verhuur van die woning.
Kopers buiten de EU
Reken op een lagere financiering (vaak 50 tot 60%), meer documenten met beëdigde vertaling en een langere doorlooptijd. Een dossier in dollars of ponden vraagt extra onderbouwing van de bank.
Contant kopen of financieren
Contant kopen gaat sneller, maar een hypotheek houdt geld vrij voor de bijkomende kosten en spreidt uw risico. Wij zetten beide scenario's met de cijfers naast elkaar, zonder u ergens naartoe te praten.
Goed om te weten
Vragen over een hypotheek in Spanje
Hoeveel kan ik als niet-resident lenen?+
Doorgaans tot 70% van de aankoopprijs of de taxatiewaarde, de laagste van de twee. Daarnaast moet de totale maandlast, opgeteld bij uw bestaande lasten, onder 35% van uw netto inkomen blijven.
Kan ik ook een Nederlandse hypotheek gebruiken?+
Nederlandse en Belgische banken financieren zelden Spaans vastgoed rechtstreeks. Wel gebruiken veel kopers de overwaarde van hun woning thuis als eigen inbreng, naast of in plaats van een Spaanse hypotheek.
Heb ik een NIE-nummer nodig?+
Ja. Zonder NIE-nummer kunt u in Spanje geen hypotheek afsluiten, geen bankrekening openen en geen woning kopen. Wij kunnen de aanvraag voor u regelen.
Hoe lang duurt een hypotheekaanvraag?+
Reken vanaf de aanvraag op vier tot acht weken. Met een compleet dossier vanaf het begin gaat het proces sneller.
Wat kost een hypotheek naast de rente?+
Houd rekening met taxatiekosten, dossierkosten van de bank en de kosten van de hypotheekakte bij de notaris, naast de gebruikelijke aankoopkosten van 10 tot 13%.
Wat als de taxatie lager uitvalt dan de vraagprijs?+
Dan financiert de bank op basis van de laagste van taxatiewaarde en koopprijs. Het verschil tussen de koopprijs en het geleende bedrag brengt u dan zelf in.
Liever eerst samen door uw cijfers lopen?
Bel of mail ons gerust. Wij nemen uw situatie met u door, leggen uit wat een Spaanse bank van u vraagt en verbinden u met de hypotheekspecialisten uit ons netwerk.